Rente vastzetten of niet als expat in Nederland?

Uw hypotheekrente vastzetten in 2023 of wachten tot de rente daalt?

Wilt u weten hoe het vastzetten van uw hypotheekrente precies werkt? Het is een strategische keuze. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid, maar kan ook duurder zijn. We leggen het uit en geven advies voor verschillende situaties.

Eerst: wat betekent het vastzetten van uw hypotheekrente? Met een hypotheek leent u geld van de bank om een huis te kopen. Dat geld is niet gratis: de bank rekent rente over het bedrag dat u leent. Dat is de hypotheekrente.

Met een vaste rente zet u die rente vast voor een bepaalde periode. U betaalt dan elk jaar hetzelfde rentepercentage. Zo weet u zeker wat u aan rente betaalt en voorkomt u onverwachte verrassingen. Er zijn verschillende rentevaste periodes. Veel gekozen zijn 5, 10 en 20 jaar, maar u kunt de rente ook voor 1, 2 of 3 jaar of juist voor 30 jaar vastzetten. U kunt er ook voor kiezen de rente niet vast te zetten en een variabele rente te nemen.

De rentevormen en hun voor- en nadelen

Vaste rente

De meeste mensen kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar. U zet de rente een aantal jaren vast en weet precies wat u de komende jaren aan rente betaalt. U betaalt meestal een iets hogere rente, maar dat geeft rust en zekerheid.

Voordelen:

Zekerheid: wat de markt ook doet, u betaalt gedurende uw rentevaste periode hetzelfde percentage. Een rentestijging heeft geen invloed op uw maandlasten.

Nadelen:

Daalt de rente, dan profiteert u daar niet van. U blijft het vaste percentage betalen. Ook kunt u voor het einde van de periode niet zonder boeterente overstappen naar een andere hypotheekvorm of geldverstrekker. En hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger de rente meestal is.

Variabele rente

Bij een variabele rente kan de rente elke maand veranderen. U weet dus niet vooraf wat u de volgende maand aan rente betaalt. De rente beweegt mee met de marktrente en kan elke maand stijgen of dalen.

Voordelen:

Daalt de rente, dan profiteert u daar direct van. U kunt in principe elke maand overstappen naar een andere geldverstrekker of hypotheekvorm. En u kunt de rente op elk moment alsnog vastzetten tegen het dan geldende tarief.

Nadelen:

Stijgt de rente, dan stijgen ook uw maandlasten. Een variabele rente is minder voorspelbaar dan een vaste rente, dus u kunt voor verrassingen komen te staan.

Hypotheekrente in 2023 in Nederland

Van 2018 tot en met een groot deel van 2022 was de hypotheekrente historisch laag, rond de 1 tot 2%, afhankelijk van de rentevaste periode en het moment van afsluiten. Maar in april en mei 2022 begon de rente plotseling te stijgen.

Door die onverwachte stijging is de kans groot dat er de komende jaren een correctie komt en de rente weer daalt. We zien ook dat banken langere rentevaste periodes promoten. Dat is voor ons een signaal om juist het tegenovergestelde te overwegen: banken verwachten daar zelf meer aan te verdienen. Niemand heeft echter een glazen bol. De kans is groter dat de rente in 2023 stijgt, maar ze kan in de loop van het jaar ook dalen.

Hoe lang zet u de rente vast?

Ook uw persoonlijke situatie speelt mee bij het vastzetten van uw rente. Een paar scenario’s:

Jongeren:

Voor jongeren kan het verstandig zijn de rente langer vast te zetten, bijvoorbeeld 5, 10 of 20 jaar, zeker als u niet van plan bent de rest van uw leven in dit huis te wonen. Het voordeel is dat u geen risico loopt als de rente de komende jaren stijgt. Verhuist u na een paar jaar, dan heeft u twee opties: de hypotheek meenemen naar het nieuwe huis, of bij verkoop zonder boeterente aflossen en een nieuwe hypotheek afsluiten. Is de rente dan lager, dan kiest u voor het laatste.

Ouderen:

Bent u tussen de 50 en 55 jaar? Kies dan voor de langst mogelijke rentevaste periode. Zo wordt u bij uw pensioen niet verrast door een veel hogere hypotheekrente. Een iets hogere rente met zekerheid is dan beter.

Korte woonduur:

Weet u (vrijwel) zeker dat u het huis over een paar jaar verkoopt? Dan kan een kortere rentevaste periode interessant zijn. U betaalt dan een lagere rente.

Benieuwd wat het beste past bij uw situatie? Vraag nu een gratis adviesgesprek aan.

Afhankelijk van uw persoonlijke voorkeuren en de marktsituatie kiest u de optie die het beste bij u past. Het is altijd verstandig een financieel adviseur te raadplegen voordat u een grote beslissing neemt.