Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en geldt die ook voor expats?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor expats

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een door de overheid gesteunde regeling die geldverstrekkers een garantie geeft als een huiseigenaar zijn hypotheek niet meer kan terugbetalen. Die garantie verlaagt het risico voor de bank, waardoor u vaak een lagere rente krijgt. NHG is beschikbaar voor Nederlanders én expats en geldt bij de aankoop van een woning in Nederland. U moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen.

Een hypotheek met NHG heeft verschillende ingebouwde zekerheden, en de bank biedt u een zo laag mogelijke rente. Kunt u uw maandlasten tijdelijk of langere tijd niet betalen, dan zijn er verschillende oplossingen mogelijk. Het belangrijkste doel is om uw huis te behouden en, als verkoop toch nodig is, een eventuele restschuld te beperken. Een NHG-hypotheek is dus een financieel vangnet in onzekere tijden, bijvoorbeeld bij een scheiding, baanverlies of andere onverwachte situaties.

De voorwaarden voor NHG

De woning moet in Nederland staan en u moet er zelf (met uw gezin) gaan wonen. Daarnaast mag de woning niet duurder zijn dan een bepaald maximum, de NHG-kostengrens. Die grens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld op basis van de gemiddelde verkoopprijs van woningen in de maanden juni, juli en augustus van het jaar ervoor. In 2022 lag de kostengrens bijvoorbeeld op €355.000 en in 2023 op €405.000. De koopsom of marktwaarde van de woning mag dan niet hoger zijn dan €405.000. Neemt u energiebesparende maatregelen, dan mag u 6% extra lenen. In dat geval kunt u tot €429.300 lenen met NHG.

Iedereen met een NHG-hypotheek draagt bij aan het garantiefonds. Dat doet u met een eenmalige bijdrage bij de aankoop van de woning, die u betaalt via de notaris bij het passeren van de hypotheekakte. In 2023 bedraagt deze borgtochtprovisie 0,6% van het totale hypotheekbedrag. Afhankelijk van de rentekorting verdient u de bijdrage vaak binnen korte tijd terug. Een groot voordeel van NHG voor expats is dat het de kans op een hypotheek kan vergroten. De garantie verlaagt het risico voor de geldverstrekker, waardoor de kans groter is dat uw aanvraag wordt goedgekeurd. Houd er wel rekening mee dat NHG geen garantie is dat uw hypotheek wordt goedgekeurd. De bank beoordeelt nog steeds uw financiële situatie en of u de lening kunt terugbetalen.

Uw hypotheek omzetten naar NHG

Voor klanten die hun huidige hypotheek willen oversluiten naar een NHG-hypotheek, is er de afgelopen jaren een en ander veranderd. Heeft u al een NHG-hypotheek, dan betaalt u bij het oversluiten alleen borgtochtprovisie over het extra bedrag, niet meer over het hele hypotheekbedrag. Dat scheelt flink.

Een voorbeeld: u heeft een NHG-hypotheek van €270.000 en sluit over naar een hypotheek van €300.000. U betaalt dan alleen 0,6% borgtochtprovisie over €30.000, dus €180. Vroeger was dat veel meer, omdat u over het hele bedrag betaalde.

Heeft u een hypotheek zonder NHG en een woning met een getaxeerde marktwaarde boven €405.000, dan kunt u helaas niet overstappen naar NHG. Tot 2020 bepaalde de hoogte van de hypotheek of u recht had op NHG. Sinds 2020 wordt ook de getaxeerde waarde van de woning meegenomen. Geldt dit voor u, dan krijgt u zonder NHG vaak toch een lagere rente als de woningwaarde flink hoger is dan uw hypotheek, omdat het risico op een restschuld dan kleiner is. In de praktijk is de NHG-rente vaak nog iets lager. Let op: wilt u oversluiten naar NHG zonder te verhuizen, dan moet u daarbij altijd uw woning verbeteren of verduurzamen, of een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Kortom: de Nationale Hypotheek Garantie is een door de overheid gesteunde regeling die geldverstrekkers een garantie geeft als een huiseigenaar zijn hypotheek niet kan terugbetalen. NHG staat open voor Nederlanders en expats, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. NHG kan het voor internationals makkelijker en voordeliger maken om een woning te kopen, maar is geen garantie dat uw hypotheek wordt goedgekeurd.

Wilt u meer weten over NHG of spreekt u graag een van onze ervaren adviseurs? Neem dan contact op om uw mogelijkheden te bespreken.